Вики Робин, Моник Тилфорд, Джо Домингес
* * *
Предисловие
Предлагаем вашему вниманию новое издание книги «Кошелек или жизнь? Вы контролируете деньги или деньги контролируют вас», дополненное и адаптированное к реалиям XXI века. Новые читатели сумеют извлечь пользу из практического и трансформационного подхода к зарабатыванию и трате денег. Старые найдут в этом издании все, что понравилось им в предыдущем, плюс новые полезные идеи и информацию. С 1980 года описанная в книге программа помогла сотням тысяч людей во всем мире установить контроль над своими финансовыми делами. Наверняка она поможет и вам. В наше время большие перемены в национальном и глобальном масштабе очень усложняют задачу управления деньгами в личной и семейной жизни – а значит, и планирование безопасного будущего. Вы прекрасно знаете об этом и без меня, ведь убеждаетесь в этом на практике каждый день. И это первая причина, по которой мы решили выпустить обновленное издание этой уже ставшей классической книги. Ныне как никогда остра потребность в новой концепции зарабатывания, расходования, сбережения денег и хорошей жизни. Когда эта книга впервые вышла в 1992 году, пузырь доткомов[1] только-только надувался, а вскоре вслед за ним начал формироваться и пузырь недвижимости. Поток пузырей ширился и растекался. Мы втянулись в приобретательство, соблазнившись вновь обретенным обманчивым благополучием на волне создавшегося бума. Но времена изменились, и многие вещи тоже – не говоря уже о многих людях.
Прежде чем перейти к вызовам нового времени – а также к разговору о том, каким образом книга «Кошелек или жизнь?» поможет вам справиться с ними, – я хочу отметить, что большинство предыдущих поколений считали, что по тем или иным причинам мир катится в пропасть. Однако нынешняя «пропасть» предвещает фундаментальный, а не просто циклический сдвиг в нашем образе жизни. Слишком много частных кризисов слились в «идеальный шторм»: сбережения тают, долги накапливаются, пенсии обесцениваются, доходы больше не растут, рабочие места перемещаются в страны с низкой заработной платой, программы медицинского и социального страхования демонстрируют свою неэффективность. Все это – на фоне быстро меняющегося климата, начинающегося с истощения критично важных ресурсов (например, нефти и воды), роста населения, опережающего рост запасов продовольствия, и многочисленных симптомов нестабильности глобальной экономики самой по себе. Если вы уже чувствуете нервозность, нельзя не признать, что на то есть более чем уважительные причины.
Если верить статье в Christian Science Monitor, «все больше экономистов приходят к выводу, что Америка в настоящее время представляет собой трансформационную экономику, в которой потребительские расходы с течением времени будут играть все меньшую роль, поскольку домохозяйства, пусть и с запозданием, осознают необходимость пересмотра своего образа жизни»[2].
Глобальные сдвиги, сопоставимые по масштабам с нынешним, постепенно начинают оказывать влияние на нашу повседневную жизнь. Не обязательно разбираться в денежной политике, чтобы заметить, что наши доходы растут далеко не так быстро, как расходы. Не обязательно понимать механизм глобального потепления или методику расчета показателя «энергоотдачи от энергозатрат» (проблема из области нефтедобычи и нефтепереработки), чтобы понять, что лето становится все жарче и дождливее, а цены на бензоколонках постоянно растут.
По этим и целому ряду других причин непреходящий здравый смысл, воплощенный в этой книге, сейчас необходим нам как никогда. И пока еще не поздно к нему прислушаться. Первые последователи, начавшие выполнение этой программы в 1980–1990-х годах, сейчас куда больше защищены от последствий глобальной нестабильности, чем большинство сограждан, и переключиться на более бережливый образ жизни никогда не поздно. Как говорит один мой друг, бережливость, как и «маленькое черное платье», сейчас еще больше в моде, поскольку никогда раньше мы в ней так не нуждались.
Давайте проведем обзор некоторых из тех вызовов, с которыми приходится сталкиваться, и посмотрим, как трансформация наших личных отношений с деньгами поможет укрепить нашу личную дамбу и пережить надвигающийся шторм.
Сбережения
В 2005 году норма личных сбережений в Соединенных Штатах Америки упала ниже нуля впервые со времен Великой депрессии. В последующие годы она колебалась в основном между нулем и 1 %[3]. В самой богатой стране мира граждане едва в состоянии сберечь десять центов с каждого доллара. В то время как каждый из нас несет ответственность за то, чтобы держать бумажник застегнутым, искушение тратить больше, чем надо, присутствует повсюду. Когда мы с Джо Домингесом написали книгу «Кошелек или жизнь?», от благого намерения сберегать деньги и довести нас до полного разорения могла только реклама по телевидению, радио, на билбордах, прямая рассылка и рекламные афиши. Сегодня интернет заваливает нас рекламой при любом клике мыши – всплывающая реклама, мигающая реклама, рекламные баннеры поджидают нас на каждой странице. Даже билборды стали цифровыми и завораживают мерцающими огнями и бросающимся в глаза движением. Плюс к этому рекламу теперь кладут на дно тележек в магазинах, ее можно увидеть на каждом этаже торгового центра, и она нескончаемым потоком приходит на нашу электронную почту. В 2006 году расходы на рекламу оценивались примерно в 155 миллиардов долларов только в США[4] и в 385 миллиардов долларов во всем мире[5], причем в 2010 году последний показатель составил уже 500 миллиардов долларов. Сбережение денег в эпоху кредитных карт выглядит в лучшем случае как чудаковатость, а в худшем – как забавы простаков. Нас учили, что долг = свобода, но это очень напоминает знаменитые парадоксальные фразы из антиутопии Джорджа Оруэлла «1984», в которых утверждалось, что «ненависть – это любовь», а «война – это мир».
Хорошо, давайте разберемся с этой ментальной проблемой. Повторяйте за мной. Иметь сбережения – значит быть свободным. Сбережения означают свободу от долгов. Деньги на счету в банке означают возможность в любой момент уволиться с работы, если босс плохо к вам относится или если обещанные льготы и компенсации оказались пшиком. А если вы теряете работу, то наличие сбережений позволяет вам содержать машину и дом, поскольку вы продолжаете оплачивать свои счета – по крайней мере первоочередные из них. Наличие сбережений означает, что вы можете открыть свое дело или купить участок земли, даже если банк отказал вам в кредите по той причине, что, как ни смешно, привычка сберегать привела к тому, что у вас нет кредитной истории и за вами не тянется хвост долгов.
Люди, решившие выполнить программу, описанную в этой книге, в среднем сокращают свои издержки на 25 % в течение шести месяцев, и при этом практически все сообщают о том, что их качество жизни повысилось. Когда участники действительно загораются идеями программы, то зачастую умудряются откладывать до 50 % и даже больше от суммы каждого чека на зарплату, «сбрасывая» с себя долги подобно тому, как люди с излишним весом сбрасывают килограммы, – конечно, при должной настойчивости.
Долг
С чего стоит начать разговор о долгах? Колеблющаяся около нуля норма сбережений – это прекрасный повод оставаться в долгах как в шелках, под хмельком и в бедственном материальном положении. Знаете ли вы, что задолженность по кредитной карте у типичного американского потребителя[6] составляет более 3 тысяч долларов, а у типичного американского домохозяйства превышает 8 тысяч. Причем эти цифры не учитывают задолженности по ипотеке (в среднем составляющей около 5 тысяч долларов) и по автокредиту за машину среднего класса. Побуждаемые на каждом шагу потреблять как можно больше, мы тратили все до последнего цента и беззастенчиво пользовались кредитными лимитами на нескольких платежных картах. А во времена надувающихся пузырей недвижимости и рынка использовали кредиты под залог недвижимости и субстандартные ипотеки, чтобы не дать кредиторам сорваться с крючка. Каждый ресурс мы оценивали с точки зрения его кредитного потенциала и, сказать по правде, добились значительных успехов к концу этой увлекательной игры. В наше время объявивших о банкротстве больше, чем выпускников университетов[7]. И дальше будет только хуже. В соответствии с показаниями Счетчика национального долга США[8], государственный долг по состоянию на 27 августа 2008 года составлял 9 624 855 389 454 доллара и в течение предыдущего года возрастал на 1,85 миллиарда долларов в день. Таким образом, на каждого гражданина США приходится долг в 31 500 долларов. Чьи это долги? Наши. (И как мы собираемся по ним расплачиваться?)
Джеффри Колвин недавно писал в журнале Fortune: «Мы добились этого, раздув пузырь доткомов, а сейчас продолжаем раздувать пузырь недвижимости. Наконец, вполне возможно, мы уже приближаемся к взрыву наиболее неприятного пузыря из всех – пузыря жизненных стандартов»[9].
Хотя парадоксальная культура потребления диктовала необходимость контролировать сумму долга и вкладывать деньги в недвижимость, которую впоследствии можно будет продать по более высокой цене, однако авторы этой книги и сторонники изложенной в ней концепции не соблазнились этой, казалось бы, очевидной перспективой. И неважно, что многие крутые и продвинутые парни в открытую заявляли нам, что мы просто сошли с ума, раз не желаем провернуть такое выгодное дельце. Мы просто стремились откладывать часть дохода и попутно выяснили, что отказ от культуры гиперпотребления таит в себе множество преимуществ, в том числе куда меньший уровень стресса, больше свободного времени и более счастливую жизнь. Ах, ну да, и конечно же, избавление от долгов. Иногда эти долги составляют шестизначную цифру и накапливаются быстрее, чем можно было бы себе представить.
Доходы
Наиболее бедные 80 % населения в США ощутили очень незначительное увеличение своих доходов с 1970-х годов. Однако разрыв в благосостоянии между группами населения с высоким и низким уровнем дохода резко возрос. По сути дела, в этом столетии мы наблюдаем наиболее быстрый с 1920-х годов рост разрыва в уровне доходов[10]. Сегодня средний топ-менеджер в США за один день зарабатывает больше, чем средний рабочий за год. Мы констатируем этот факт не для того, чтобы разжечь зависть к богатым и потребовать адекватную долю общественного пирога для бедных. Скорее, мы делаем это для того, чтобы подчеркнуть, что в то время как абсолютная бедность лишает самого необходимого наше тело, относительная бедность – быть намного беднее, чем люди, которые не умнее нас и не больше нашего стремятся работать, – заставляет нас чувствовать неудовлетворенность тем, что мы имеем в жизни, и при этом неважно, каково наше благосостояние. Это разрушает общество и психику, подрывает нашу веру в справедливость, честность и нашу надежду на лучшее. Это делает нас бедными посреди богатств. Мы чувствуем себя забытыми, одинокими[11] и в большей мере склонны отказаться от мечты когда-нибудь жить лучше, чем наши родители.
Хотя существует много книг, более точно раскрывающих экономические реалии, «Кошелек или жизнь?» помогает выйти из этой конкурентной игры и прагматично оценить, что именно способно сделать нашу жизнь лучше. Мы перешли от сравнения себя с другими к выявлению наших реальных нужд и желаний. Мы переключаемся с «больше» на «достаточно» и в итоге получаем больше таких вещей, которые за деньги купить нельзя. Они бесценны.
Работа
Если работа по найму – единственный способ добыть деньги, медицинскую страховку и уважение окружающих, то, конечно, ее наличие становится критически важным. Но в США найти хорошую работу сейчас труднее, чем когда-либо. Промышленность, исследования и разработки, и даже сервисные отрасли мигрировали в страны с более низкой оплатой труда; научная степень уже не гарантирует ее обладателю постоянной занятости. В книге «Кошелек или жизнь?» подвергается сомнению связь между состоянием экономики и наличием у вас работы, необходимой для выживания. Эта книга раскрывает другие аспекты занятости, обеспечивающие куда более широкие возможности получения дохода, безопасности и обеспечения ваших нужд. Работа остается важной составляющей вашей жизни, но перестает быть ее центром и смыслом, равно как и перестает забирать большую часть вашего времени – вместо этого высвобождается время для общения с семьей, друзьями, развлечений и, конечно же, сна!
Стоимость жизни
Разумеется, далеко не во всех странах стоимость жизни одинакова, но в качестве общей закономерности можно выделить тот факт, что она повсеместно растет. В Соединенных Штатах темпы роста расходов на охрану здоровья (которую я имею обыкновение называть охраной болезней, поскольку в действительности эта система не делает ничего, чтобы сохранить наше здоровье), по всем имеющимся оценкам, превышают темпы роста инфляции и прочих статей бюджета. Например, за период после 2000 года средняя сумма выплат сотрудников на покрытие стоимости медицинского полиса, предоставляемого компанией, возросла на 143 %. За тот же период расходы работодателей на те же цели увеличились вдвое, притом что суммарный темп прироста инфляции составил 24 %, а суммарный прирост заработной платы – 21 %[12]. Расходы на продовольствие также возрастают, в первую очередь из-за роста цен на топливо, что влияет на себестоимость на всех этапах производства продуктов – обработки почвы, сеянии, удобрении почвы, сборе урожая и отправке продуктов в супермаркет. Сейчас мы наблюдаем со стороны за попытками правительства решить проблему этих «черных дыр» в бюджете домохозяйств, но, может быть, и рядовые граждане могут что-то предпринять? Читатели нашей книги уже значительно продвинулись к новому стандарту жизни – жить лучше при меньших расходах, – который предполагает разумную покупку продуктов, и одежды, и машины, и жилья, и приобретение медицинской страховки, и… Да практически всего, что необходимо. Они активно используют рекомендации, приведенные в главе 6, и еще более успешно разрабатывают свои собственные. Участники Программы финансовой независимости (т. е. люди, добившиеся финансовой независимости, целостности и глубокого понимания финансовых проблем путем последовательного прохождения девяти шагов, описанных в этой книге) далеки от того, чтобы скаредно экономить или отказываться от тех или иных проектов ради того, чтобы сберегать. Они совершенно уверены, что обладают достаточными знаниями и навыками, чтобы преодолеть любые скачки цен и рост инфляции.