А вообще, призываю тебя мыслить критически, дорогой читатель!
Я не утверждаю, что Лайфхак Осторожного Инвестора стопроцентно подойдет тебе, дорогой читатель. Лайфхак лишь покажет тебе, как и по каким правилам вкладывает свои деньги один из реальных индивидуальных инвесторов. Поняв все это, ты сможешь использовать данный Лайфхак, подстроив его под себя, под свои цели и под свою жизненную ситуацию.
Не верь мне на слово, а проверяй, но всегда помни о том, что написано в Лайфхаке. Поэтому при принятии очередного инвестиционного решения ты можешь лишний раз заглянуть в Лайфхак, чтобы убедиться, все ли правильно ты делаешь и не совершаешь ли ты глупых ошибок при инвестировании.
И если со временем ты придешь к таким же выводам, что и я, увидишь, что Лайфхак Осторожного Инвестора действительно работает, то ты не зря потратил время на эту книгу.
Дорогой читатель, если ты прочитал и понял все вышенаписанное, то позволь теперь рассказать о том, как же инвестирую я, Осторожный Инвестор…
I
. Организация личных финансов
Первый шаг на пути к успеху в инвестициях – навести порядок в личных финансах.
Прежде чем инвестировать, нужно понять, сколько денег ты готов инвестировать. Здесь нужно учитывать то, что данные вложения не рекомендуется тратить, пока твой капитал, дорогой читатель, находится в фазе роста. Поэтому и инвестировать нужно лишь ту часть денег, которую ты потом не будешь трогать и оставишь себе любимому на будущее.
Чтобы определить, сколько денег у тебя будет оставаться на инвестирование, нужно сначала разобраться с тем, на что ты тратишь заработанные деньги. Часто бывает так, что вроде много зарабатываешь, а в конце месяца не остается свободных денег. Не зря говорят, что наши расходы растут пропорционально нашим доходам.
Когда ты поймешь, на что уходят твои заработанные деньги, уверен, ты сможешь найти что-то, на чем тебе можно будет сэкономить без ущерба для себя. Здесь важен именно твой психологический комфорт, как и в принципе в инвестициях вообще. То есть я не призываю отказывать себе во всем, отказываться от радостей жизни ради инвестирования. Но и о «будущем себе» также не стоит забывать. Поверь, если ты отложишь и инвестируешь часть своего дохода вместо того, чтобы тратить его на ненужные вещи сейчас, то в будущем ты будешь очень благодарен себе и рад тому, что позаботился о себе.
Итак, если ты организовал свои личные финансы и смог отложить какие-то деньги на инвестирование, то можно начинать инвестировать.
P.S. Если у тебя есть потребительские кредиты (любые, кроме ипотеки), то нет никакого смысла инвестировать, пока ты их полностью не закроешь. Об этом далее.
Принципы организации моих личных финансов
1. Положительный остаток
Для того, чтобы создать мой капитал, позволяющий мне жить в достатке и изобилии, необходимо, чтобы каждый месяц, год и т.д. денег приходило ко мне больше, чем уходило от меня.
Затем этот положительный остаток сберегается и инвестируется, тем самым формируя мой капитал.
Достичь положительного остатка можно двумя способами: увеличить доходы и/или сократить расходы.
Лучше всего использовать оба этих способа одновременно.
2. Учет
Для того, чтобы контролировать мои личные финансы и чтобы деньги не «уходили сквозь пальцы», нужно видеть, на что они тратятся, а для этого мне нужно вести учет моих личных финансов.
Создаю фонды в моих личных финансах, чтобы генерировать финансовые ресурсы для достижения определенных целей (потребление, резерв, инвестирование). Веду учет моих активов в моих фондах.
Определяю для себя принципы распределения моих доходов, веду учет моих ежемесячных и ежегодных доходов и расходов в моем бюджете.
Фиксирую мои планируемые расходы и создаю отдельный пополняемый банковский вклад для накопления целевой суммы.
3. Разумная экономия
Рационализирую и оптимизирую мои расходы: покупаю только действительно необходимое мне, не трачу мои деньги на ненужное и лишнее.
Мои деньги – это время моей жизни и мои силы, которые я потратил на их зарабатывание. Поэтому ценю мои деньги и распоряжаюсь ими бережно и разумно, а не трачу их бездумно, ведь это будет неуважение к самому себе.
Все те деньги, которые я сэкономил, – это мои заработанные деньги.
Разумная экономия – это еще один вид заработка, ведь рубль, правильно вложенный сегодня, а не потраченный, может принести хороший доход завтра. Ведь когда я экономлю какую-то сумму денег, получается, что я плачу ее самому себе. Поэтому разумно экономить – это даже приятно.
Экономлю на текущих затратах, на чем-то ежедневном, если при этом я не ощущаю особой разницы между экономией и расходами на что-либо.
Покупаю товары со скидкой или самые дешевые товары, если разница с более дорогим товаром для меня не особо заметна.
Отдыхаю и развлекаюсь с размахом, по максимуму вкладываюсь ради хорошего отдыха, так как это оставляет у меня сильные впечатления, трачу мои деньги на те вещи и развлечения, которые желаю больше всего.
4. Никаких потребительских долгов
Не беру деньги в долг.
Стараюсь никогда не брать деньги в долг на потребление, не брать потребительские кредиты.
Брать деньги в долг ради потребления – это глупо, неприятно и невыгодно. Глупо, потому что удовольствие ни от одной вещи не стоит того, чтобы ради нее брать деньги в долг. Неприятно, потому что деньги потрачены, удовольствие уже получено, а отдавать их неприятно и неприятно чувствовать себя должным кому-то. Невыгодно, так как переплачиваешь большую сумму за вещь в виде процентов банку. Так что лучше всего подождать и накопить на то, чего хочу, чтобы затем спокойно наслаждаться этим. А весь этот бред о том, что жизнь одна, лови момент и т.д., – это лишь профессиональные уловки маркетологов, чтобы заставить человека потратить деньги.
Не даю людям деньги в долг.
«Хочешь потерять друга – дай ему денег в долг».
Деньги, взятые в долг, всегда портят отношения между людьми, такова уж человеческая природа. Если человеку нужны деньги в долг, то для этого существуют банки. Могу подарить немного денег человеку, если захочу, но в долг не даю никогда.
5. Резервы денег
Инвестирую только те деньги, которые мне в ближайшее время точно не понадобятся, не инвестирую те деньги, которые необходимы мне для потребления.
На случай непредвиденных расходов и будущего потребления я создаю и держу резерв денег в фондах «Потребление» и «Резерв».
Всегда держу в фонде «Потребление» запас денег на будущее потребление.
Держу в фонде «Потребление» такую сумму, которая покрывала бы мои минимальные расходы на полгода и мои планируемые расходы. Держу деньги фонда «Потребление» на вкладах и сберегательных счетах в банках.
Всегда держу небольшие деньги на непредвиденные расходы в фонде «Резерв».
Держу в фонде «Резерв» такую сумму, которая покрывала бы мои минимальные расходы на полгода. Держу деньги фонда «Резерв» в наличной иностранной валюте и в физическом золоте.
6. Зарплата самому себе
Сберегаю и откладываю в фонд «Инвестиции» определенный процент от всех поступающих ко мне денег.
Нужно всегда в первую очередь откладывать деньги на инвестиции и только потом тратить оставшиеся на потребление, так как деньги, отложенные на инвестиции, – это моя плата самому себе за проделанную работу, поэтому нужно платить себе первому, а потом уже всем остальным.
Стоит всегда откладывать на инвестиции и вкладывать минимум 10% от приходящих денег, так как расходы имеют свойство расти вместе с доходами, и большой разницы нет – жить на 100% или 90% полученных денег, а эти вложенные 10% принесут хорошие плоды в будущем.
Четко разделяю для себя мой капитал и все остальные мои деньги, которые я могу тратить на потребление.
Нужно стараться никогда не тратить мой капитал на потребление, пока пассивного дохода с него не будет хватать на удовлетворение всех моих жизненных потребностей. Я не имею сейчас морального права тратить мой капитал, ведь это деньги будущего меня, и тратить их сейчас – это воровство у самого себя.
7. Инвестирую всегда только свои собственные деньги
Никогда не инвестирую на заемные средства, на взятые в долг деньги, кредиты, а также никогда не инвестирую деньги других людей.
Инвестировать на заемные средства, рисковать деньгами других людей – это опасно.
Инвестиции связаны с неопределенностью будущего, всегда есть риск потерять инвестированные деньги из-за непредвиденных обстоятельств на рынке, случайной технической ошибки, мошенничества и т.д.
Инвестировать на заемные средства – это невыгодно.
Бесплатных денег не бывает, долг всегда приходится отдавать, да еще и с процентами. Инвестиция может принести как прибыль, так и убыток, заранее этого предсказать абсолютно невозможно, а возвращать долг и платить процент за кредитные средства придется все равно. Плата за заемный капитал часто уничтожает доходность всей инвестиции, так как проценты за кредит могут превышать доходность инвестиции.
Если человек умен, то он все равно разбогатеет, и кредит ему не нужен, а если человек глуп, то никакие кредиты ему не помогут.
Не занимаюсь инвестированием в ценные бумаги с использованием маржинального плеча, кредитных средств брокера.
Ценные бумаги изменяются в цене достаточно сильно и могут за короткий срок расти или падать на десятки процентов, поэтому брать на себя дополнительный риск путем использования маржинального кредита брокера опасно и бессмысленно, так как повышенная прибыль уничтожается такими же повышенными убытками.
II
. Инвестиции, спекуляции и азартные игры
Прежде чем начинать инвестировать свои сбережения, для начала нужно научиться отличать инвестиции от спекуляций и азартных игр.
Важно никогда не ставить знак равенства между инвестициями, спекуляциями и азартными играми. Да, по сути все это – типы вложения свободных денег. Но риски, а самое главное – вероятность получения ожидаемого результата в них кардинально отличаются.
На мой взгляд, наиболее частая причина, по которой начинающие инвесторы теряют свои деньги,– то, что они по причине незнания не видят этой разницы.
Например, существует такой стереотип, что, инвестируя, ты всегда должен быть готов к тому, что потеряешь вложенные деньги. По моему мнению, это не всегда так. Поясню на примере вложений в акции. Представим, что одна акция – это одно зернышко, а индексный фонд акций – это мешок таких же зерен. Так вот, в первом случае, при вложении своих денег в одну или несколько отдельных акций, действительно есть довольно высокий шанс потери вложенных средств – «зернышки могут не взойти». И это будет спекуляцией, по моему определению. А в случае вложения в индексный фонд акций ты «засеиваешь целое поле», поэтому вероятность того, что ты «получишь урожай» во много раз выше. Вот это вложение я определяю как инвестицию.
Поэтому вызывает ухмылку, когда на каком-нибудь форуме человек жалуется, что инвестировал все свои сбережения в акции гипотетической компании «Буратино», а потом все их потерял, когда компания разорилась. Ведь он не инвестировал, а занимался спекуляцией, не осознавая рисков этого типа вложений денег.
То, как я определяю для себя инвестиции, спекуляции и азартные игры, может отличаться от общепринятого мнения. Но мне так удобно, и это работает лично для меня.
Поэтому никогда не смешивай инвестиции, спекуляции и азартные игры ни в своей голове, ни в своем кошельке и осознавай, чем именно ты занимаешься, каждый раз вкладывая свои деньги.
Типы вложений денег
Цель любого вложения денег для меня – это получение прибыли на вложенные деньги.
Есть три типа вложений денег: инвестиции, спекуляции и азартные игры.
Важно четко определить для себя, какие операции вложения моих денег являются для меня инвестициями, какие спекуляциями, а какие по сути являются азартными играми.
Это необходимо понимать, чтобы добиться успеха в достижении моих финансовых целей и принимать правильные решения о вложении моих денег.
Ведь именно из-за путаницы в понятиях, непонимания различий между инвестициями, спекуляциями и азартными играми люди теряют деньги и не добиваются своих финансовых целей, так как в каждом из типов вложений денег работают разные механизмы и разные подходы. Поэтому важно никогда не смешивать между собой инвестиции, спекуляции и азартные игры и держать их отдельно и в голове, и «в кошельке».
Определяются эти типы вложений денег прежде всего с помощью присущего им математического ожидания.
Математическое ожидание в плане вложения денег означает вероятность получения прибыли, помноженную на время.
Если математическое ожидание положительное – это значит, в долгосрочном периоде будет получена прибыль от вложений.
Если оно отрицательное – это значит, в долгосрочном периоде не только будет получен убыток, но и потеряна часть или весь первоначально вложенный капитал.
Единственный случай получать прибыль в долгосрочном периоде – это «играть» в игры с положительным математическим ожиданием.
Игра с положительным математическим ожиданием – это такая игра, в которой присутствует механизм увеличения средств внутри системы, но не за счет других игроков, а за счет внешних по отношению к системе игры источников.
Положительное математическое ожидание всегда должно быть основано на какой-то четко обоснованной предпосылке.
Для получения положительного математического ожидания от вложений они должны быть основаны не на случайных событиях, а на определенных работающих закономерностях. Вкладывая мои деньги, я должен понимать, почему, вследствие каких причин данное вложение принесет мне прибыль, какова вероятность потери вложенных средств и насколько потенциальная прибыль обоснована с точки зрения принимаемых рисков.
Если вложения основаны на случайных событиях, в надежде на удачу и везение, а также если нет четкого понимания сущности того, во что вкладываешь деньги, то такие вложения будут игрой с отрицательным математическим ожиданием, а значит, от них я скорее всего получу только убытки, а не прибыль.
Работающий успешный бизнес – это лучшее место для выгодных вложений, как инвестиций, так и спекуляций.
Бизнес – это экономический механизм, созданный с целью получения прибыли его владельцами и кредиторами.
В бизнес можно вкладывать, становясь его владельцем, то есть осуществляя долевые вложения. Также в бизнес можно вкладывать, становясь его кредитором, осуществляя долговые вложения.
На мой взгляд, разумно и обоснованно вкладывать деньги, становясь совладельцем как всего бизнеса в общем, так и отдельных бизнесов. Но кредитором становиться нужно всего бизнеса в общем, а не одалживать мои деньги конкретному бизнесу, так как это более разумно с точки зрения доходности и рисков.
Вложения в бизнес в общем в инвестициях и удачные вложения в отдельные бизнесы в спекуляциях – это игра с положительным математическим ожиданием.
Вложения в бизнес в общем будут иметь положительное математическое ожидание, так как бизнес в целом приносит прибыль своим владельцам и кредиторам, а убытки одних бизнесов, будут перекрываться прибылью по другим за счет широкой диверсификации, и в итоге все равно будет получена прибыль.
Вложение в отдельный бизнес будет иметь положительное математическое ожидание, только если этот бизнес будет успешным, то есть будет работать и приносить хорошую прибыль своим владельцам и кредиторам.