Николай Симонов
Очерки истории банковской системы России. 1988–2013 гг.
© Симонов Н. С., 2016
© Шпаковский Л. М., дизайн макета и верстка, 2016
© Горева Е. А., дизайн и оформление обложки, 2016
© Русский фонд содействия образованию и науке, 2016
Введение
Сегодня в России нет ни одной отрасли экономики, не связанной с банками. Каждая организация нуждается в банковских услугах и не может вести свою деятельность без банковских операций:
– для проведения платежей поставщикам,
– поступления денег от заказчиков,
– получения подотчетных сумм,
– уплаты налогов,
– получения и погашения кредитов,
– выплаты заработной платы и т. д.
Банковская система, это – фундамент, на котором строятся все доверительные отношения в современной российской экономике.
Разнообразные банковские услуги (расчетно-кассовые и депозитно-кредитные) стали доступны миллионам сограждан, которые привыкли к ним, как к обыденному явлению. Хотя четверть века тому назад очень мало кто из них представлял себе, что такое личный банковский счет, банкомат, пластиковая карта, pin-код, транзакция, овердрафт, обменный курс, процентная ставка и т. д. и т. п.
До 2004-го года в России практически не существовало ипотечного рынка. Сегодня уже каждая четвертая квартира, приобретаемая в России, покупается с помощью ипотечных кредитов. И доля ипотеки в ВВП достигла 3,5 %, что, конечно же, немного по сравнению с развитыми странами. До 40 % процентов всех легковых автомобилей на российском рынке в 2013 году были куплены в кредит; в 70 процентах сделок по покупке автомобилей присутствовали кредитные ресурсы.
Вклад банковского сектора в российский ВВП (добавленная стоимость отрасли «финансовая деятельность») оценивается в 12 %[1]. Для сравнения, доля банковского сектора Швейцарии, которую иногда называют «страной банков», составляет 9 % ВВП.
По данным Росстата, в банковской системе России занято порядка одного миллиона человек. Для сравнения, в органах государственной власти и местного самоуправления в 2013 году было занято 695 тыс. человек. Банковские работники в основной массе это – специалисты с высшим и средним специальным образованием.
На 1 февраля 2015 г. в России насчитывалось 830 кредитных организаций, имеющих лицензию на осуществление банковских операций. В 2014 году прирост активов банковского сектора составил 35,2 % (с поправкой на валютную переоценку – 18,3 %) против 16,0 % (14,1 %) в 2013 году. Совокупный объем активов на 1.01.2015 достиг 77,7 трлн. рублей. Вклады населения номинально выросли на 9,4 % до 18,6 трлн. рублей (а с поправкой на валютную переоценку снизились на 2,5 %). Совокупный объем кредитов экономике (нефинансовым организациям и физическим лицам) увеличился на 25,9 % (12,9 %) до 40,9 трлн. рублей. Финансовый результат 2014 года – прибыль в размере 589 млрд. рублей – оказался на 40,7 % ниже итога 2013 года. При этом впервые за длительное время последний месяц года в целом по банковскому сектору оказался убыточным[2].
Банковская система России первой вступила на путь рыночных преобразований и оказала существенное влияние на развитие экономики и общества в целом. Все изменения в сфере имущественных отношений, хозяйственной деятельности, организации и управления экономикой, и даже внедрение в систему хозяйственного управления информационных и коммуникационных технологий, так или иначе, были связаны с функционированием новой банковской системы. И поэтому она заслуживает того, чтобы ее всесторонне изучать и, расширяя исследовательское пространство, обобщать накопленный исторический опыт.
Существует узкое и расширенное толкование понятия «банковская система».
Согласно ст. 2 Федерального закона «О банках и банковской деятельности» банковская система включает в себя Центральный банк (Банк России), кредитные организации, филиалы и представительства иностранных банков.
В «Российской банковской энциклопедии» банковская система характеризуется как совокупность банков, банковской инфраструктуры, банковского законодательства и банковского рынка[3].
Второе определение наиболее полно характеризует параметры объекта исследования, однако, требует некоторого пояснения. Совокупность банков, это – то, что соответствует понятию «банковский сектор экономики».
Банковская инфраструктура, это – специализированные предприятия и учреждения Банка России и Правительства РФ. Это – Агентство по страхованию вкладов (АСВ) и прочие организации, обеспечивающие банковскую деятельность: бюро кредитных историй, рейтинговые и коллекторские агентства, предприятия связи и информационных технологий, частные охранные предприятия и т. д.
Банковское законодательство, это – отрасль права и нормативная база финансово-правового регулирования деятельности банков (пруденциального надзора).
Банковский рынок, это – рынок предоставляемых на конкурентных условиях юридическим и физическим лицам банковских услуг.
Общее количество научно-исследовательских работ, в которых отдельные элементы банковской системы России рассматриваются в процессе их становления и развития, значительно. Это – имеющие научно-прикладное значение монографии по банковскому законодательству, банковскому менеджменту и маркетингу, организации бухгалтерского учета, аудита и внутреннего контроля[4]. Их характерной особенностью является структурно-функциональный подход, в контексте которого авторы объясняют происхождение того или иного элемента банковской системы, но не рассматривают это как исторический факт или событие, которые обусловлены конкретными социально-экономическими и политическими причинами и обстоятельствами.
Модное на Западе направление изучения корпоративных историй (corporate history) распространения не получило; работы, посвященные истории развития отдельных российских банков немногочисленны[5].
Научно-практическое значение данного направления не вызывает сомнений, поскольку современный банк относится к наиболее сложному типу организационно-экономических и социальных систем с развитой информационной и коммуникационной инфраструктурой, обеспечивающей взаимодействие субъектов экономических отношений.
Банк – не только коммерческое предприятие, но и публичный институт, за которым стоят права и интересы вкладчиков, заемщиков и кредиторов, то есть огромного количества людей, предприятий и учреждений. Достаточно сказать, что деньги всех клиентов банков как бы «обезличены, в то время как банки оперируют ими на самых рисковых рынках (торговля корпоративными векселями и акциями, валютные фьючерсы и т. д.), зарабатывая для своих владельцев максимальную прибыль. В случае банкротства банка значительные убытки достаются его клиентам. Некоторые из них даже теряют собственный бизнес, например, по элементарной причине блокирования системы взаиморасчетов со своими контрагентами. Для вкладчиков банков, доверившим им свои «кровные», невозможность их врзврата чревата еще более неприятными последствиями.
Исследования истории банковской системы России востребованы во всех отношениях, так как дают ответы на многие вопросы о состоянии и тенденциях экономического и социально-политического развития страны.
К сожалению, очень мало изучена история главного банка страны – Центрального банка Российской Федерации (Банка России). Научные работы, посвященные этой теме, дают лишь самые общие представления о его организационной структуре, функциях, целях и задачах, основных направлениях деятельности, инструментах осуществления денежно-кредитной политики и о системе пруденциального надзора[6].
Совершенно не разработан и не вовлечен в научный оборот комплекс источников по истории Государственного банка СССР, входящий в архивный фонд Банка России. Этот фонд огромный – более 100 млн. единиц хранения. Кроме финансовых документов, не имеющих определенно-научного значения или не подлежащих опубликованию, в нем хранятся документы аналитического характера, из которых, в частности, следует, что кредитно-денежные отношения в советской экономике играли более значительную роль, чем общепринято.
Предположительно можно говорить о наличии в советской экономической системе классического (фридмановского) денежного цикла. Для специалистов различных отраслей знания могут быть интересны подсчеты и оценка кредитных ресурсов Госбанка СССР, направленных на реализацию советских инвестиционных проектов.
Первую попытку разобраться в том, как в наши дни в Банке России принимаются решения, какие за ними скрываются экономические, общественно-политические и личные интересы предпринял доктор политических наук В. В. Мартыненко. Однако его исследование опирается не на конкретные документы, а на противоречивые мнения экспертов и высказывания отдельных политиков и общественных деятелей[7]. При отсутствии доказательной базы очень трудно согласиться с его выводом насчет того, что Банк России «превратился в структуру, идентичность которой имеет характер безответственного субъекта финансовой деятельности».
В книге бывшего главного государственного инспектора России и заместителя председателя Счетной палаты РФ Ю. В. Болдырева «О бочках мёда и ложках дёгтя» из серии с замысловатым названием: «Русское чудо – секреты экономической отсталости, или как, успешно преодолевая препятствия, идти в никуда» (М.: Крымский мост, 2003), – деятельность Центрального банка оценивается с позиции ревизора, который вскрыл существенные недостатки, поименно назвал всех виновных, но удовлетворения от своей работы не получил. Виновные не наказаны, а недостатки неустранимы, потому что, как считает Болдырев, «под лозунгом обеспечения независимости Центробанка… наш Центробанк сделали независимым от общества, от общественного контроля и публичного рассмотрения методов и результатов его деятельности».
Хотя работы Мартыненко и Болдырева получили положительные отзывы, их скорее следует отнести к жанру «политического бестселлера», чем к серьезной научной литературе. Судя по составу источников и теоретической базе их осмысления, в основу этих работ положена не реальная история, которая слишком нелепа и беспощадна, чтобы быть усладой для читателя, а некий исторический фон или декор, предназначенный для изображения правдоподобных криминальных и конспирологических страстей.
В статьях В. С. Захарова[8], Н. Кротова и Б. Лапшова[9], А. Ведева[10], Д. Михайлова[11] становление и развитие банковской системы России исследуется в контексте исторически-значимых для страны событий, в которых задействованы конкретные общественно-политические силы и исторические персонажи. Но есть определенные сомнения: следует ли считать данные работы историческими исследованиями? С одной стороны, их авторы сохраняют эмоциональную дистанцию, стремятся максимально расширить и объективизировать круг источников, а с другой стороны – они не придерживаются никакой концепции, объясняющей значение создания банковской системы рыночного типа для экономики и общества в преддверии эпохи экономических реформ и смены общественного строя.
Бесспорной заслугой Н. И. Кротова является разработка комплекса исторических источников о советской банковской реформе в 1988–1990 гг. В 2001 г. в издательстве «Триада» вышла его книга «Архив русской финансово-банковской революции. (1985–1995). Свидетельства очевидцев. Документы».
В состав двухтомного издания вошли свидетельства (кросс-мемуары) участников формирования новой банковской системы, выдержки из статей и интервью видных российских банкиров, предпринимателей и общественных деятелей. Издание дополнено правительственными и банковскими документами того периода, подборкой статей периодической печати.
26 августа 2008 г. на праздновании 20-летия первого российского коммерческого банка нового времени – банка «Викинг» (Санкт-Петербург) состоялась презентация двух новых книг Н. И. Кротова из серии «Экономическая летопись России»:
– «История советской банковской реформы 80-х годов ХХ века. Спецбанки»;
– «История советской банковской реформы 80-х годов ХХ века. Первые коммерческие банки».
28 января 2014 г. в бизнес-клубе «Финансист» Финансовой Академии при Правительстве РФ, состоялся ретро-вечер «Как зарождалась Российская банковская система». Центральным событием стала презентация книги мемуаров экс-главы Центрального Банка В. В. Геращенко: «Жизнь и удивительные приключения банкира Виктора Геращенко, сына банкира Владимира Геращенко, рассказанные им самим, его друзьями и коллегами, внимательно выслушанные и записанные летописцем Николаем Кротовым». Книга делится на две части. Одна рассказывает о работе Геращенко во Внешторгбанке и в зарубежных банках, вторая – о работе в Центральном банке и заканчивается описанием событий 1999 года.
Героическую попытку представить на одном полотне всю панораму банковской системы современной России предпринял Гарегин Тосунян – кандидат физико-математических наук, доктор юридических наук, президент Ассоциации российских банков (АРБ). В своей книге «Банкизация России. Право. Экономика. Политика» (опубликована в 2008 году в издательстве «Олимп-Бизнес»), он проанализировал предпосылки и условия эффективного банковского бизнеса в Российской Федерации в контексте повышения благосостояния населения, обеспечения потребностей национально ориентированного бизнеса и экономического роста страны.
Автор убедительно доказывает, что именно слабое развитие банковского дела в России при царях, а затем при коммунистах привели страну сначала к отсталости и революции 1917 года, а потом – к кризису конца 1980-х. В то же время основу западных экономик он видит именно в опережающем развитии банков и иных финансовых организаций, способных предоставить всем предприимчивым людям кредит на развитие собственного дела.
Автор не скрывает и в то же время намеренно не подчеркивает то, что его монография преследует не только научные, но и просветительские цели. Российское общество до сих пор в основной массе страдает от финансовой и юридической неграмотности, склонно воспринимать банки, как хранилища денежных средств, а банковский кредит, как подлое ростовщичество, без которого никуда не деться, но за который не грех не расплатиться. Впервые российские банки столкнулись с этой проблемой в начале 90-х годов прошлого века, когда в стране началось массовое предпринимательское движение, а во второй раз в 2005-07 гг., когда получило развитие массовое потребительское кредитование без залога и поручительства. К сожалению, Правительство, Банк России и банковское сообщество с опозданием отреагировали на эту проблему, признав ее социально-значимой.
Автор слагает дешевому и доступному кредиту настоящую оду. Кредит, по его мнению, подстегивает предпринимателя к мотивированным, продуманным решениям. Кредит позволяет пользоваться благами жизни «здесь и сейчас», заставляет рядового человека бросить пить и лучше работать. Тут тебе и здоровье нации, и демография, и страховка от системных кризисов. Конечно, с этим трудно спорить, равно, как и с тем, что у 50 % домохозяйств в России доходы настолько ничтожны, что их семейный бюджет не в состоянии выдержать дополнительную нагрузку в виде процентов по кредиту. Твердое убеждение автора в том, что только развитие конкуренции между банками, а значит, либерализация банковского дела может дать толчок к построению в России нормальной банковской и финансовой системы, не подтверждается фактами: частные банки в России то и дело становятся банкротами, а государственные, напротив, процветают.